车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

车损险简介

责任范围

责任免除

新条款解读

费率表(车损险计算公式)

索赔难题(理赔案例 法官提醒)

车损险简介

保险条款精解(一)- 车损，第三者咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震！

责任范围

⑴被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

① 碰撞、倾覆、坠落；

② 火灾、爆炸、自燃；

③ 外界物体坠落、倒塌；

④ 暴风、龙卷风；

⑤ 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

⑥ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦ 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。

⑵发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

责任免除

第六条 下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：

车辆损失险

（一） 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；

（二） 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；

（三） 利用保险车辆从事违法活动；

（四） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；

（五） 保险车辆肇事逃逸；

（六） 驾驶人员有下列情形之一者：

1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；

3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

（七） 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；

（八） 保险车辆不具备有效行驶证件。

第七条 保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一） 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;

（二） 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；

（三） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

（四） 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；

自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

（五） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；

（六） 因污染（含放射性污染）造成的损失；

（七） 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；

（八） 车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；

（九） 在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；

（十） 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

（十一） 摩托车停放期间因翻倒造成的损失；

（十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

（十三） 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

第八条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

新条款解读

本次的新条款在费率结构中增加了更多的从人因素，并引入了车型系数，区别对待高风险客户和低风险客户，加大了费率的差异化程度。

首先，新条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索纳塔等车型，实行一定的费率下浮。反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。

其次，家庭自用车、营业用车车损险条款中设定了500元绝对免赔额。经统计，扬州本地保险公司赔款金额在500元以下的赔案，占整体赔案件数的51%，而理赔金额仅占赔款总额的5%。也就是说，大量的理赔资源浪费在处理几十元、几百元的小案子上面。“500元以下免赔”引起扬州车主们的强烈反响，但对于保险公司而言，可以有效配置人力资源，更好地去服务需要服务的客户。业内人士表示，虽然发生500元以下的损失自己处理，但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%－10%的保险费优惠。

再次，新条款还根据上年赔款记录的情况设定了12个车险费率调整等级，根据上一年度赔款情况进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

新版车险还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%－10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。

费率表

（党政机关、事业单位用车）

保额 8万以下 8-20万 20-35万 35-50万 50万以上

车辆类型 基本保费 费率 基本保费 费率 基本保费 费率 基本保费 费率 基本保费 费率

6座以下客车 80 0.904% 144 0.824% 192 0.800% 368 0.7496% 640 0.6952%

6座至20座客车 80 0.896% 144 0.816% 192 0.792% 368 0.7416% 640 0.6872%

20座以上客车 80 0.936% 144 0.856% 192 0.832% 368 0.7816% 640 0.7272%

2吨以下货车 208 0.840% 288 0.740% 368 0.700% 448 0.6768% 528 0.6608%

2吨至10吨货车 208 0.976% 288 0.876% 368 0.836% 448 0.8128% 528 0.7968%

10吨以上货车 208 1.168% 288 1.068% 368 1.028% 448 1.0048% 528 0.9888%

第三者责任险费率表（党政机关、事业单位用车）

责任限额 车辆类型 5万 10万 20万 50万 100万 100万以上

6座以下客车 660 792 924 1144 1320

6座至20座客车 704 836 968 1232 1408

20座以上客车 968 1144 1364 1584 1760

2吨以下货车 686.4 809.6 950.4 1188 1364

2吨至10吨货车 968 1232 1496 1716 1936

10吨以上货车 1408 1936 2464 2816 3080

注1： 第三者责任险保额超过100万元时按以下公式计算：

保险费=N*A*[1.05—0.025N]/2。其中：

A 指同档次限额为100万时的第三者责任险保费

N = 限额/50万元，限额必须是50万元的倍数

车损险计算公式

车损险保费 = 新车购置价格 * 费率 + 基本保费

索赔难题

理赔案例

轿车和摩托车发生小碰撞，轿车司机匆匆修好车，便拿着修车发票找摩托车司机索赔车损8182元。由于事先没有进行定损，车祸损失究竟多少已无法查清。2009年8月25日从东莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轿车车损为4000元。 2008年10月23日，在东莞市寮步镇良平大道路段，刁某驾驶的轿车经东莞市寮步镇良平大道往莞樟路方向行驶。车辆在上述路段变向的过程中，轿车的左侧与后方向行驶的二轮摩托车右侧发生了碰撞，造成了摩托车车主陈某受伤及两辆车不同程度损坏的交通事故。 此事故经交警部门认定，刁某因驾驶车辆疏忽大意，对应当发现的危险情况没有发现，造成事故；陈某因无证驾驶使用其他机动车号牌的机动两轮摩托车，驾车疏忽大意，对发现的危险情况没有及时采取避让措施，故陈某、刁某各负事故的同等责任。 事故发生后，双方没能将赔款事宜协商好，刁某自行将轿车维修，并将陈某告到了法院。刁某向法院提交某汽车销售服务公司和某汽车美容护理中心的发票，主张被告人陈某赔偿其轿车的车辆损失为6022元，雷达、防盗器损失合计2160元。 由于没有提交物价部门评估报告证该车辆的受损部位及损失额，刁某又将其轿车自行修复，无法再由物价部门定损，鉴于原、被告双方均确认在事故中，原告的轿车确有损坏，法院酌定原告的轿车的车辆损失为4000元。 一审宣判后，刁某不服，上诉到中院，中院维持了原判。

法官提醒

像刁某这样的纠纷十分常见，车辆发生小碰撞后，如果不报保险，也一定要通过第三方鉴定机构进行定损，不然难以维护自己的权益。