自从中国房价飚升，曾几何时丈母娘就成为最大替罪羊之一，不过在近日闭幕的2011上海企业金融博览会上，“丈母娘担保贷款”终于让“丈母娘”们的负面形象扳回一城。

仅凭丈母娘担保，就可以给女婿贷款？听上去有点天方夜谭，然而仔细一想，却又不得不为其中商业智慧与文化伦理的融合而拍案叫绝。

在中国，出于对子女的关心，父母往往对子女的婚姻大事介入颇深，有些母女甚至反目成仇，母亲爱之深使得丈母娘对于准女婿往往横挑鼻子竖挑眼。不过如果女婿一旦入了法眼，丈母娘也会爱屋及乌，转而“丈母娘看女婿，越看越欢喜”；手段高明的丈母娘甚至对待女婿这个“半子”要好过亲生女儿，因为她明白女婿才是要与女儿共度一生的人，她对女婿的关爱最终还是会回到女儿身上。

因此在“丈母娘担保贷款”中，金融机构的许多工作已经被丈母娘做掉了：丈母娘挑女婿时的严格标准，颇有点类似目前银行的贷审制度，不仅要看才气（经营能力）和财力（企业实力），更重要的还是人品（经营者本人素质）。而对女儿婚后生活的幸福与否，丈母娘也一直在进行观察--类似于银行的放款后对客户的贷后管理。更重要的是，如果丈母娘肯为女婿担保，更证明了该女婿的经营风险极低：因为丈母娘不可能让女儿和自己都生活在失败的阴影中。

可以说“丈母娘担保贷款”不仅解决了银行对贷款客户的评估永远比不上客户的熟人更客观的问题，而且还在无形中让丈母娘--如此亲近的人来帮助银行来控制风险了。难怪这个概念在金博会的第一天经上海电视台报道后，就立刻在业界引起了广泛的反响，第二天，在提出这个概念的融道网展位上，就不断有人前来咨询这项贷款如何办理。

融道网CEO周汉透露，“丈母娘担保贷款”的名称，源自于一次头脑风暴。为了向中小企业宣传更适合它们的自然人担保类贷款方式，融道网策划了一个相关的主题，在对多家银行自然人担保类贷款产品设计思路进行研究的基础上，最终“丈母娘”进入我们的视线：它最简单、直接地体现了这类产品的特点--保证类贷款、可由自然人进行担保、担保者最好是贷款者的亲属--其实不一定是丈母娘，不过“丈母娘”却能使保证贷款中泛指的“第三人”更加具体，更令人印象深刻。

周汉表示，众所周知，中小企业融资难在信息不对称，而信息不对称从银行的产品名称设计上就已经体现出来。根据银监会的统计，截至2010年12月底，中国有109多家银行推出了200多种针对中小企业的信贷产品，然而这些信贷产品的名称，如“展业通”（交通银行）、 “易捷贷”、 “商贷通”（民生银行）、 “创业通舟”（华夏银行）、 “金元宝”（浦发银行）、 “一贷通”（平安银行）、 “一贷全”（渣打银行）、 “阳光融易贷”（光大银行）、 “财智融通”（工商银行）、 “速贷通”（建设银行）等，大多数都只在“贷”“、通”等少数几个字眼上打转，可见银行在设计这些产品时，大多站在自己的立场，难以体现服务中小企业的特色。本来就不对称的信息门槛，又被银行这些不明就里的产品名称而人为地提高了不少。

当然，信息不对称并不只是存在于信贷产品的名称上，为了在现行的体制下，解决信息不对称的问题，融道网首创了融资B2C（Bank to Customer）模式，通过建立一个海量的融资信息平台，汇集了数万名银行与其它金融机构的业务人员发布产品和业务信息，中小企业可以直接在网上通过关键字搜索，精准、快速地找到能够给自己贷款的信贷员，从而有力的消除信息不对称的问题。而融道网也因为受到了中小企业和金融机构高度肯定，“丈母娘保证贷款”不过是其中的一个例子而已。

招商银行小企业信贷中心上海区域总部总助李振宇表示，尽管“丈母娘保证贷款”这个新瓶装的是旧酒，却也给能够给许多银行在开发小微企业信贷业务时以一定的启发：

根据近期融道网与《理财周刊》共同发布的《2011上海中小企业融资现状与趋势调查报告》，位列“中小企业贷不到款的主要原因”首位就是“没有合适的抵押物”。显示目前大部分银行在对中小微企业贷款时，过于重视他们有没有抵押物，而不关心企业的成长性，也不关心企业是否可以有其它的担保方式。就如同一个短视的丈母娘，只关心未来的女婿现在有没有房子，而不关注他的人品和前途--这样显然只会耽误女儿的终生幸福。选女婿如此，放贷又何尝不是呢？