简介

村银行与小组信贷的区别

村银行与资金互助组织的区别

简介

村银行模式是小额信贷领域的一个概念，是针对贫困和低收入人口（特别是农村）的一种小额信贷模式。

村银行与小组信贷的区别

小组信贷是外部小额信贷机构的一种管理方式，建立在小组信用基础上，小组成员承担连带责任，但小组本身不是固定的，没有法律上的独立地位，小组成员直接与信贷机构签定合同，直接承担还款义务。

村银行模式则是首先由村民自成立互助信贷组织，并存放一定的储蓄，然后以集体名义向外部小额信贷机构申请联合贷款。得到贷款后，由村银行在成员内部分配使用。内部资金使用利息由村银行自定。成员不直接与小额信贷机构发生关系，不直接承担还款义务。村银行可以定期召开会议，讨论贷款的分配和收集还款。我2003年曾考察过墨西哥著名的村银行模式的小额信贷机构Compartamos, 参加过一个村银行会议。表面看和GB模式的会议内容差不多，但最核心的区别是，COMARTAMOS也派人参加会议，但只是作为观察员，不参与其讨论和贷款管理。会后，由村银行出纳将回收的还款存到指定的账户，而不是交给信贷员。

村银行与资金互助组织的区别

资金互助组织其实是合作金融机构，主要由会员自发组成，利用会员存款开展信贷服务。国际上普遍存在的储蓄互助联盟就是最典型的资金互助组织。银监会允许成立的村级互助组织也是这类机构。这些机构有独立的法人地位，资金来源主要依靠会员储蓄，不能来自公众存款，也很少接受其他机构的批发性融资，更不会是股份制机构。如果哪个所谓的资金互助组织有大股东控股，则是伪合作组织。

村银行虽然也有会员储蓄，具有合作性质，也相对独立于外部小额信贷机构，但其信贷资金主要来自其他小额信贷机构的批发性融资，外部机构能够过捅咕通过通过村银行发放贷款。因此，村银行是合作金融机构和零售金融机构的复合形式。

国际上成功的村银行主要在拉美和印度。拉美的村银行模式主要由FINCA创建和推动，比如上文所说的Compartamos。而印度的村银行则基于印度农村的"人民组织"（people's organizationg)和商业银行的合作，比较成功的是ICICI银行与"人民组织"的合作。