次级卡危机是指银行为了追求业务量而给大量不具备还贷能力的人（比如学生）或者通过关系向大量没有实际需要的人发放信用卡，在一定经济时期会造成对国家金融秩序的破坏，进而影响到经济，跟次贷危机会有一样的效果，对于国家，对于金融机构，对于个人都会有很大的乱象出现。

背景

风险

危害

防范措施(政策约束 银行业负起责任 发挥征信管理系统作用)

个人风险意识

背景

据测算在中国信用卡的饱和应该是能满足20亿张，可是现在中国才1.3亿张，所以它是一个巨大的市场。所有的银行都发现了未来的商机，那现在先跑马圈地。对于银行信用卡部门的人来说，要先把圈地占上。在美国平均一个人有5张信用卡，咱们国家平均一个人有0.1张信用卡，差不多是10个人才有一张信用卡。所以大部分银行对中国的信用卡市场虎视眈眈，明明的量绑在那儿，要去冲这个量。

截至2008年中国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到了3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元。信用卡从消费金额在社会消费品零售总额的占比从2006年的4.8% ，上升至2008年的14.8%。截至2009年一季度末，境内累计发行银行卡18.8亿张，其中信用卡1.5亿张，而信用卡逾期半年未偿还信贷总额 49.7亿元，同比增加133.1%。央行曾在报告中提醒金融机构，在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿还金额持续上升所带来的潜在风险。

2009年7月16号银监会下发规范信用卡发放文件，银监会明确要求全国的银行不得向18岁以下的学生发放信用卡，同时还在信用卡的发行，年费的收取，持卡人的信用管理各个方面都提出了具体的要求，以遏制信用卡滥发的现象，同时也在警惕防范次级卡危机的发生。

风险

央视《今日观察》评论员张鸿(曾任建行职员、上海证交所股票交易员)表示，目前银行卡乱象颇多。在2008年年底，有很多大学在学生毫不知情的情况下，和银行单方面“沟通”，给在校学生全部办理了银行卡，由此造成了很多不良的影响，也造成了一些呆坏账。

“我有很多同学都在各级银行里任职，凡是牵扯到个人金融部门的，基本上都有发卡的硬性任务，”张鸿说，在一个基层的营业网点里，有人2009年的任务是去年的4倍，没办法，他只好寻求亲朋好友的帮助，在信用卡激活了以后，再给亲朋好友销掉，反正任务此时已经完成了。所以，这种硬性任务不仅使发卡量成了虚无的泡沫，也可能由此增加了银行的风险。

危害

银行发行信用卡如果信用有问题，将来可能会发生“次级卡危机”，跟过去的次贷危机可能会有一样的效果。对于国家，对于金融机构，对于个人都会有很大的乱象出现。因为信用卡的基础是信用，银行破坏了这种信用，如果申请人没有还贷能力，按照商业的标准银行不应该让他享受这样的权利。对申请人的还款能力、资信证明等调查是基础。当这个基础被打破了，那还款人对信用也就无所谓了，均衡就打破了。

像美国这次金融危机，2008年9月份开始，银行的信用卡坏账比率由去年10月份的5.5%，增加到现在的8%到9%，让很多美国专家非常警惕。这对于美国现在经济景气低迷是一个坏消息。2003年韩国也发生了信用卡危机，韩国的信用卡是由信用卡的专门机构发行的，结果很多发行信用卡的金融机构倒闭了，这又连带使很多银行也很危险。这是韩国2003年到2004年最大的一个金融危机。这不仅是对个人，甚至对于金融机构和国家，如果不处理，它的危害将会拖得很久很久。

防范措施

政策约束

2009年7月16日，银监会下发通知要求规范信用卡的业务。在这份通知中，银监会明确要求，全国的银行不得向18岁以下的学生发放信用卡，同时，对已满18周岁，但没有固定工作、没有稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方必须书面同意承担相应的还款责任，否则不得发卡。此外，文件还在信用卡的发行、年费的收取、持卡人的信用管理各个方面都提出了具体的要求。如，审慎向学生发放信用卡，不开卡不得收费等。

银行业负起责任

银行业不要把发行信用卡当做单纯的商业行为，而要考虑到国家的利益。花旗银行跟汇丰银行，它申请信用卡的人至少年满18岁。而且如果是学生的话，只能申请学生卡。对于银行来讲，每一份信用卡都要填一份审查报告，从申请者的顾主，银行信用机构取得的资料以及根据新申请人的全年收入做评估，很多地方还限制到了信用卡的额度，所以信用卡的风险防范，银行这一部分应该负很大的责任。

发挥征信管理系统作用

一个是银行，在自己的信用卡业务过程中，一定要重视信用风险，尽管现在这个信用风险，与工商企业贷款相比，相对还是比较低的，但是还是需要重视信用风险的管理。另外一方面比较重要的基础设施的建设就是，中国人民银行的征信管理系统，必须发挥作用，在国外的信用卡业务发展过程中，对居民个人信用的评级、评价，是防止信用风险的重要措施。现在需要充分利用这个征信系统提供的数据，来发展类似于第三方的评级这么一种机构，让银行能够识别、判断发卡对象的信用状况。

个人风险意识

风险它不光给银行带来了风险，也给个人带来了风险。首先一个常识就是要量入为出，自己能花多少钱，能贷多少钱，能还得起多少钱，这个要了解。第二，要意识到，虽然社会整个信用意识还没有那么强，但是国家金融领域的信用、征信体系已经在逐渐完善，自己的这些行为对你未来的征信可能有影响。