连结险的定义

连结险的特点

连结险的投资帐户及运作模式

连结险与万能险的区别

投保连结险的注意事项

连结险的定义

连结险是投资连结险的简称，是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予客户生命保障外，更具有较强的投资功能。购买者缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进入投资账户。投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有，同时客户承担相应的投资的风险。通俗地说，所谓"投资连结"，就是将投资收益的不确定性连结给客户。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。

连结险的特点

连结险的特点有以下五个方面：

1.投连保险更强调客户资金的投资功能；

2.投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户；

3.投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除；

4.同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加；

5.客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。

连结险的投资帐户及运作模式

一般而言，投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。

基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略，通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式，力求获得高于基金市场平均收益的增值率，实现资产的快速增值，让投资者充分享受基金市场的高收益。

发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略，在保证资产安全的前提下，通过对利率和证券市场的判断，调整资产在不同投资品种上的比例，力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式，关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种。

保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略，在保证本金安全和流动性的基础上，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化。

此外，投保人还可以根据自身情况的需要，部分领取投资帐户的现金价值，增加保险的灵活性。

连结险与万能险的区别

连结险和万能险的区别主要有以下方面：

1.起点保费----万能险最低保费4000起，而后者只需1800起；

2.除外责任-----万能险多，而后者少；

3.保险责任---万能保身故加重疾，但是要扣保障费。连结险除了保身故还保75岁前的残疾；

4.支取手续费----万能险要，投连不要；

5.投资方式----万能险投资帐户不透明且投资方式单一，一个月才公布一次，投连帐户多，其现金增利帐户就相当于万能险的投资，每天公而结算利息；

6.保单管理费---万能险不要，而投连要；

7.初始费----连结险只收十年初始费，而万能险要一直收到交费期满；

8.保底收益----万能险有，而连结险没有；

9.附加险保费----万能附加险是纯消费型保险，而连结险附加保险费按年收取，按月分摊，未扣部份一起与主险保费进入投资帐户；

10.持续交费奖-----万能险有，而连结险没有。

投保连结险的注意事项

1.在购买连结险险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的连结险其关注点也不同。

2.购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。