保险保全的概念和内容

保全名词释义

保全申请资格人

办理保全的注意事项

保险保全的概念和内容

一般认为，保全是指寿险公司为了维护人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户的要求而提供的一系列服务。

准确地说，寿险公司的保全有广义和狭义之分。

广义的保全，指寿险公司在保险合同成立后，根据合同条款约定及客户的申请，为履行保险给付责任或保持保险合同的准确性和有效性，而提供的前提服务、核心服务、基本服务、附加服务等非公共服务。

狭义的保全，指寿险公司在保险合同成立后，根据合同条款约定及客户的申请，为履行保险给付责任或保持保险合同的准确性和有效性，而提供非理赔核心服务和基本服务的非公共服务。

从以上保全定义中，可以看出保全作业有6个要素。

保全的作业性质保全作业是一种非公共服务。

公共服务，主要是指由法律授权的政府、以及非政府公共组织和有关工商企业，在纯粹公共物品、混合性公共物品以及特殊私人物品的生产和供给中所承担的职责和履行的职能，其中，政府是责无旁贷的主导者。萨缪尔森1953年在<公共支出的纯理论>中指出，公共物品是所有成员集体享受的集体消费品,社会成员可以同时享受该产品;而每一个社会成员对该产品的消费都不会减少其它人对该产品的消费。

从公共服务和公共物品的定义中，可以得出：保险不是公共物品，相应的保全也不是公共服务，而是一种非公共服务，是保险公司为其客户提供的非公共服务。

二、保全作业的主体

保全作业的主体是寿险公司。

保全这个词并非寿险公司专用。在经济、社会生活中使用保全这个词的，还有法律领域的“财产保全”、“证据保全”、“合同保全”，经济领域的“资产保全”，安防服务中的“保全服务”。

在我国民事诉讼法中的“保全程序”，包括财产保全和证据保全。财产保全，是指人民法院在诉讼开始后，或诉讼开始前，根据当事人的申请或者依职权，为保证将来判决的顺利执行，而对当事人争议的财产或者与本案有关的财产所依法采取的各种强制性保护措施的总称。证据保全，是指为了防止证据的自然灭失、人为毁灭或者以后难以取得，人民法院经诉讼参加人申请或者依职权主动，对民事诉讼证据预先予以调查收集和固定保存的制度（行为）。

合同保全，是指在债务人怠于行使到期债权或不当处分债权和财产，对债权人造成损害的情况下，法律赋予债权人可以代位行使债务人的债权或请求撤消债务人行为，从而确保无特别担保的一般债权得以清偿。合同保全包括债权人代位权和债权人撤消权两种相对独立的权利。

“财产保全”、“证据保全”、“合同保全”的作业主体，都是人民法院。

资产保全业务，是指某机构对本系统内已经发生的不良资产进行清收，使资产和债权免受进一步损失，而采取的特殊保全行为。包括依法诉讼、以物抵债、清理不合理占用资金、追缴高额利差、所办经济实体脱钩等具体业务。

“资产保全”的作业主体，是采取特殊保全行为的机构。寿险公司也可能会成为资产保全的作业主体。

安防服务中的“保全服务”，是指“保全公司”提供的系统保全、人身保全、驻卫保全、现金运送保全等安防服务。

此“保全服务”的主体，是“保全公司”，寿险公司不提供此“保全服务”。

三、保全作业的依据

寿险公司保全作业，是基于合同条款约定及客户的申请。

保险合同，是平等的双方当事人间签定的经济合同。非合同条款约定的作业是不容许的，除非征得另一方的同意。保全作业也须客户申请，如退保作业就必须经客户申请，保险公司是不能单方实施的。

这一点与安防中的保全服务、法律中的财产保全和证据保全一样，但财产保全和证据保全时，法院也可以依职权（当事人未申请）采取财产保全和证据保全措施。

四、保全作业的内容

广义保全作业的内容，是前提服务、核心服务、基本服务、附加服务。

狭义保全作业的内容，仅包括非理赔核心服务（给付）、基本服务。

前提服务，是指寿险公司提供的续期收费服务；核心服务，是指寿险公司提供的理赔和给付服务；基本服务，是指寿险公司对保单提供的变更类、退保类、管理服务类服务；附加服务，是指寿险公司提供的咨询申诉、热线电话、电子商务等服务。

寿险公司的保全作业项目，按保险合同4要素可以分为以下4类。

1、保险合同主体的保全项目

（1）、保险人，---保单迁移

（2）、投保人，---投保人变更/投保人信息变更/投保人身份证变更

（3）、被保险人，--被保险人信息变更/被保险人身份证号变更/性别年龄误告/被保险人职业变更

（4）、受益人，---受益人变更

2、保险合同客体的保全项目

无（人身保险合同的标的是人的寿命和身体，而人的寿命和身体不允许变更）。

3、保险合同内容的保全项目

（1）、核心内容的保全项目--理赔、给付

（2）、非核心内容的保全项目

前提服务、大部分基本服务（退保类、变更类、管理服务类）、附加服务

4、保险合同形式的保全项目

保单挂失补（换）发

五、保全作业的目的

保全作业的目的，是为履行保险给付责任或者保持保险合同的准确性和有效性。

寿险公司通过核心服务（理赔、给付）履行合同约定的保险给付责任；通过基本服务（变更类、退保类、管理服务类）保持保险合同的准确性；通过前提服务、附加服务来保持保险合同的有效性。

六、保全作业的时间

保全作业的时间，从保险合同成立时起贯穿整个保险期间。

保险合同成立前，是双方的要约、反要约和承诺的过程，寿险公司提供的是销售和承保、核保服务，还未涉及到保全服务。

在保险合同成立后、终止前，寿险公司提供了前提服务、核心服务、基本服务和附加服务等保全服务项目。

保险合同因届期终止和合同已履行而终止后，双方的权利义务已完结，保全服务自然终止。

保险合同因协议注销（一方申请，一方同意；规定的终止条件成就）而终止和因其他原因终止（ 解除、违约、失效、无效）后，双方的权利义务已终止，但由于寿险合同的储蓄性和复效的规定等原因，还需寿险公司提供退保（退还保险费）、复效等保全服务。

参考文献：

1、《寿险公司内部控制建设与监管》（陈文辉主编，人民出版社，2005年11月第1版）P145

2、《保险服务论》（刘子操、宗可正著，东北财经大学出版社，1999年9月第1版）P167、P170

3、《中国刑事诉讼证据法学》（余松龄 编著，中国人民公安大学出版社，1999年9月第1版）P231

4、《民事诉讼法》（江伟 主编，高等教育出版社、北京大学出版社，2000年7月第1版）P147

5、沈阳市商业银行资产保全业务管理办法

6、台北市保全商业同业公会网站首页

7、河南华安保全电子有限公司网站首页

8、太平洋寿险《保全员考试参考书（2004.6）》

9、新华人寿保险公司网站

10、马庆钰、杨庆东《公共服务的理性及其运作框架》（《国家行政学院学报》2005年第2期）

保全名词释义

1、犹豫期：回执签收日次日为保单犹豫期第一天，10日内为犹豫期，如果最后一天为节假日的，可顺延至节假日后第一个工作日受理。

2、退保：指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照合同的约定退还保单的现金价值或未经过保费。

3、续期交费方式：是指客户银行转账收费、自交等收取续期保费的方式。

4、失效：指在分期交付保费的情况下，因投保人超过宽限期仍未交费且无保费垫交、缓交约定，导致保险合同暂时失去效力或者保单贷款本息超过现金价值停效、自垫本息超过现金价值停效、缓交保单价值不足扣一期保障成本停效。合同中止后，投保人可在条款约定的时间内申请复效。

5、终止：因约定事由发生导致保险合同的效力终结，合同终止时双方当事人的权利义务关系即行结束。

保全申请资格人

1、受益人变更、受益人资料变更的申请资格人为被保险人，投保人在征得被保险人同意后可申请受益人变更、受益人资料变更；

2、满期金和各种年金给付作业的申请资格人为生存受益人；

3、身故受益金与满期金进行的年金转换申请资格人为相关受益人；

4、签名变更的资格人为原签名资格人，包括投保人、被保险人和受益人；

5、其他保全项目均为投保人。

办理保全的注意事项

1、保全服务的基本流程： 客户备齐所需文件，提出变更申请 →保险公司审核确认→保险公司出具批单

2、办理保全时一般应备的文件： 保险单；相关申请书；相关人员身份证件；其他相关证件。

3、保全申请途径：

（ 1）投保人或被保险人直接到客户服务部门办理；

（ 2）投保人或被保险人委托他人办理（需受托人身份证明原件、 投保人亲笔签字的授权委托书） ；

（ 3）地址变更可以通过信函或电话中心受理方式办理；

（ 4 ）其他保险公司认可的方式。

委托代办

1、委托他人办理，代办人应提供资格人出具的《授权委托书》、本人的有效身份证件及亲办情况下资格人须提供的应备文件。

2、已由申请资格人亲自填写并签名（含身份证件号码）的保全申请，仍然需要代办人本人在申请书上代办人栏签名并填写代办人身份证件号码。

3、《授权委托书》应使用公司标准单证，标准的委托书中，各项内容应完整、正确填写。两人以上同时就同一事项向同一人授权的，可以分别出具委托书，也可以采用在同一《授权委托书》上共同签名的形式。

4、代办补退费类保全作业：原则上不得采用现金方式，全部使用银行转账。