微小贷款的概述(定义 特点)

微小贷款的发展及演变(微小贷款的发展 微小贷款的演变 成熟的微小贷款模式)

微小贷款在我国的发展现状

微小企业的概念

微小贷款的概述

定义

微小贷款（Microfinance)又称微小企业贷款，简称微贷款，是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业等提供可持续的小额贷款。 从定义可以看出，微小贷款的服务对象为个体经营者和微小企业，包括零售商店、小型批发商、餐馆、成衣店、个体运输户、洗衣店、五金店、家具店、汽车修理铺、牙医诊所等。

特点

微小贷款具有额度小、借款人信誉风险大且无法提供抵押、贷款使用监测困难、收款难、管理和交易费用高等特点，因此，微小贷款风险相对较高，正规金融机构以前一般不愿意或很少提供此类贷款。

微小贷款的发展及演变

微小贷款的发展

在国际上，孟加拉国的尤努斯被认为是微小贷款的发起人，被誉为国际微小贷款领袖、穷人的银行家。尤努斯将信贷权提升到人权的高度，他认为人人都有享受金融服务的权利。

上世纪70年代，尤努斯创建的乡村银行为成百上千的穷人提供了金融服务，甚至创造性的实现了对乞丐的贷款。

2005年被联合国确定为国际微贷年。

2006年，为表彰尤努斯对世界微小贷款事业作出的重大贡献，瑞典皇家学会授予他诺贝尔和平奖。微小贷款的影响力进一步扩大。

如今，由尤努斯倡导的微小贷款活动已经遍布世界各地 ，包括发达国家在内的上亿人口正从中受益。

微小贷款的演变

早期的微小贷款是以扶贫为目的的，即属于福利形式，如今，微小贷款主要以制度形式出现，这两种形式的微小贷款各自具有以下特点：

要素　福利型　制度型

目的　扶贫　不止是扶贫，包括支持微小企业发展

用户角色　受益人　客户

方法　需财政补贴　注重对借款人的现金流分析，轻抵押担保

金融产品　单一贷款　贷款及银行一条龙服务

可持续性　无法持续运作　商业化运作，可持续

成熟的微小贷款模式

1、非政府组织模式（孟加拉国）；

2、正规金融机构模式（印度）；

3、金融机构和非政府组织紧密联系的模式；

4、社区合作银行模式和乡村银行模式（中国）；

5、国家级小额信贷批发基金模式。

微小贷款在我国的发展现状

2004年，世界银行在全球推荐微小贷款项目，从此，我国连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷事业。

2005年，国家开发银行在世界银行和德国复兴信贷银行支持下在包头银行、台州商业银行和九江商业银行进行试点，目前，已把微小贷款项目试点范围扩大到了大庆商业银行、兰州商业银行、德阳商业银行、荆州商业银行、马鞍山商业银行、重庆商业银行、曲靖商业银行、贵阳商业银行和桂林商业银行。这些商业银行均建立了专门从事微小贷款的部门，培训了大批专职信贷员和管理人员，形成了在信用风险可控条件下成规模向客户发放贷款的能力。

目前，城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司、中国扶贫基金会等金融机构和社会福利组织纷纷组建自己的贷款团队，深入微贷市场，进行广泛的探索和实践。

2011年10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。随着国家政策的不断支持，微小贷款将成为未来我国商业银行包括国有大行在内的银行的战略方向。

微小企业的概念

我国以往确定企业规模的权威机构是统计部门，他们更多关心的是经济数据，主要考虑的因素是企业的规模特征和结构特征，企业的规模特征主要指企业生产的投入规模和产出规模，前者常用人员规模和资产规模这两个指标来衡量，后者常用产值这个指标来衡量；结构特征主要指企业的结构层次，通常考虑的是所有者和经营者的性质，如所有权与经营权的统一性，所有者的公有或私有性质，经营者内部结构的水平和垂直层次特点等。

由于统计制度的规定，以浙江省为例，微小企业定义为每户年产品销售收入低于500万元的企业和个体户。按照划分，浙江省年主营收入在500万元以上的规模以上工业企业有4万多家，规模以下工业企业(包括个体户)达80多万家。队伍在壮大的同时，它们的分量也在逐年加重。2006年，浙江省规模以下工业总产值占全部工业的比重为25.4%，其中企业和个体工业分别为9.7%和15.7%。

民营经济非常发达的浙江有无数“微小型”工业企业(企业年主营收入低于500万元的规模以下工业)正茁壮成长。据国家统计局浙江调查总队抽样调查统计，2006年浙江省规模以下工业总产值为9693.27亿元，比上年增长17.4%，增幅提高4.2个百分点；共实现营业利润和上交税金分别为195.08亿元和179.12亿元，分别比上年增长22.2%和18.5%。