SET技术，安全电子交易协议(SET，Secure Electronic Transaction)是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。这个规范自推出之后，就得到了IBM、Netscape、Microsoft、Oracle等众多厂商的支持。

实质

运作

主要目标

购物流程

提供的服务

实质

SET技术的实质是一种应用在Internet上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，目的就是为了保证网络交易的安全。SET协议主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及可操作性。

运作

SET的运作是通过四个软件组件来完成的，其中包括电子钱包（Electronic Wallet）、电子证书（Digital Certificate）、支付网关（Payment Gateway）和认证中心（Certification Authority）。这四个软件分别存储在持卡人、网络商店、银行以及认证中心的计算机中，通过相互运作来完成整个SET的交易服务。持卡人主要指持有信用卡的消费者；电子商家主要职能是支持为网络购物的电子商店等提供电子交易服务的企业组织；收单银行主要是使用支付系统的专用网关提供各商家的因特网在线借款服务；发卡银行负责处理信用卡的发放、账目管理、付款清算等。由此，我们可以看出，参与SET交易有四个主要角色：持卡人（Cardholder）、商家(Merchant)、 CA（Certification Authority）、支付网关(Payment Gateway)，除了这四个角色以外，还有收单银行（Acquirer）和发卡银行（Issuer）共六个参与方。

主要目标

①信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取；②定单信息和个人帐号信息的隔离，当包含持卡人帐号信息的定单送到商家时，商家只能看到定货信息，而看不到持卡人的帐户信息；③持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份，一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保；④要求软件遵循相同协议和报文格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。

购物流程

电子商务的工作流程与实际的购物流程非常接近，使得电子商务与传统商务可以很容易融合，用户使用也没有什么障碍。从顾客通过浏览器进入在线商店开始，一直到所定货物送货上门或所定服务完成，以及帐户上的资金转移，所有这些都是通过公共网络(Internet)完成的。如何保证网上传输数据的安全和交易对方的身份确认是电子商务能否得到推广的关键。这正是SET所要解决的最主要的问题。一个包括完整的购物处理流程的SET的工作过程如下：

(1)持卡人使用浏览器在商家的WEB主页上查看在线商品目录，浏览商品。

(2)持卡人选择要购买的商品。

(3)持卡人填写定单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。定单可通过电子化方式从商家传过来，或由持卡人的电子购物软件建立。有些在线商场可以让持卡人与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出竞争对手的价格信息）。

(4)持卡人选择付款方式，此时SET开始介入。

(5)持卡人发送给商家一个完整的定单及要求付款的指令。在SET中，定单和付款指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的帐号信息。

(6)商家收到定单后，向持卡人的金融机构请求支付认可。通过支付网关到银行，再到发卡机构确认，批准交易。然后返回确认信息给商家。

(7)商家发送定单确认信息给顾客。顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询。

(8)商家给顾客装运货物，或完成订购的服务。到此为止，一个购买过程已经结束。商家可以立即请求银行将钱从购物者的帐号转移到商家帐号，也可以等到某一时间，请求成批划帐处理。

(9)商家从持卡人的金融机构请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如在每天的下班前请求银行结一天的帐。

提供的服务

(1)保证客户交易信息的保密性和完整性

SET协议采用了双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和订单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能接收用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能接收到用户支付信息和帐户信息，从而充分保证了消费者帐户和定购信息的安全性。

(2)确保商家和客户交易行为的不可否认性

SET协议的重点就是确保商家和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。其理论基础就是不可否认机制，采用的核心技术包括X.509电子证书标准，数字签名，报文摘要，双重签名等技术。

(3)确保商家和客户的合法性

SET协议使用数字证书对交易各方的合法性进行验证。通过数字证书的验证，可以确保交易中的商家和客户都是合法的，可信赖的。