个人房屋抵押消费贷款是指银行用信贷资金对自有商品房或获准上市的房改房作抵押的借款人所发放的贷款。

贷款对象和条件

担保公司在个人房屋抵押消费贷款中的优势

可用于消费抵押贷款房地产种类

贷款额度、期限、利率

2010个人住房抵押消费贷款利率

办理流程

借款人应提供的资料

四类房产不能用于抵押

贷款对象和条件

1、 具有完全民事行为能力，年满十八周岁的自然人，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。

2、 以所有房屋作为抵押，同意办理贷款公证及保险。

3、 抵押房屋必须为三证齐全的本市范围内商品房或已获准上市的房改房。

4、借款人应为资信程度良好的国家行政机关、事业单位、经济管理部门或金融企业职工，若非则借款人必须拥有至少两套可供抵押的房屋，或由具有以上职业者提供担保。

担保公司在个人房屋抵押消费贷款中的优势

设计适宜的贷款方案

争取优惠的贷款利率

加快贷款办理的进度

提供专业评估担保服务

目前，许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。

可用于消费抵押贷款房地产种类

（1）个人拥有、权属没有争议、未在拆迁范围之内的公寓、住宅、别墅、商铺、写字楼均可办理消费抵押贷款；

（2）已购公房、已购经济适用房需补齐土地出让金，已购公房、央产房需原购房协议，央产房还需获得上市交易批准；

（3）为城八区及近郊区房产；

（4）建造年代为82年以后的个人房产；

（5）没有法院查封、扣压或采取其它诉讼保全措施的房屋。

贷款额度、期限、利率

贷款额度贷款一般最高不超过抵押房屋评估值的50%，另根据借款人的资信程度和抵押房屋成新率(使用年限低于5年)的最高可贷60%，此外担保人年收入在5万元以上(或中级职称以上干部)担保额度为5万元，若非则额度为3万元。

贷款期限贷款期限由借款人和银行商定，最短1年，最长不超过3年，同时借款人最后还款期限不超过夫妻双方最长的法定退休年龄(男60岁，女55岁)。

贷款利率执行相应档次的流动资金贷款利率。

2010个人住房抵押消费贷款利率

年限　年利率(%)　月利率(%)　月还款额（元）　本息总额（元）

6个月　4.86%　 到期一次还本付息　 10243.00

1　5.31%　 10531.00

2　5.40%　4.50　440.51　 10572.18

3　5.40%　4.50　301.51　 10854.29

4　5.76%　4.80　233.75　 11220.07

5　5.76%　4.80　192.21　 11532.84

6　5.94%　4.95　165.45　 11912.10

7　5.94%　4.95　145.80　 12247.04

8　5.94%　4.95　131.12　 12587.75

9　5.94%　4.95　119.76　 12934.19

10　5.94%　4.95　110.72　 13286.33

11　5.94%　4.95　103.36　 13644.14

12　5.94%　4.95　97.27　 14007.57

13　5.94%　4.95　92.16　 14376.58

14　5.94%　4.95　87.80　 14751.12

15　5.94%　4.95　84.06　 15131.14

16　5.94%　4.95　80.82　 15516.58

17　5.94%　4.95　77.98　 15907.38

18　5.94%　4.95　75.48　 16303.49

19　5.94%　4.95　73.27　 16704.85

20　5.94%　4.95　71.30　 17111.37

21　5.94%　4.95　69.54　 17523.01

22　5.94%　4.95　67.95　 17939.68

23　5.94%　4.95　66.53　 18361.31

24　5.94%　4.95　65.24　 18787.83

25　5.94%　4.95　64.06　 19219.16

26　5.94%　4.95　63.00　 19655.22

27　5.94%　4.95　62.02　 20095.93

28　5.94%　4.95　61.13　 20541.21

29　5.94%　4.95　60.32　 20990.98

30　5.94%　4.95　59.57　 21445.14

办理流程

1.借款人贷款前咨询：I520II54378 填写住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

借款人应提供的资料

1、 借款人及配偶身份证原件及复印件

2、 借款人及配偶户口簿(外地人为户籍证明)原件及复印件(若借款人和配偶非同户须提供婚姻证明)

3、 其他有权处分抵押房屋人同意抵押书(本人签字、盖章)

4、 抵押房屋所有权证原件

5、 抵押房屋土地证原件

6、 抵押房屋契证原件

7、 准入证明(房改房)原件

8、 土管局权属审查证明(房改房)原件

9、 保证人同意担保书面协议及收入证明(贷款方式为抵押加担保才须提供)

四类房产不能用于抵押

1、未结清贷款的房产

抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行就已经拥有此房产的他项权利，如果再对此房产进行抵押，银行是不允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫做同名转加按，现在央行已经明令禁止操作。

2、部分已购公房

已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款，银行无法取得他项权利，所以银行就无法操作抵押消费贷款。另一种是不能提供央产房上市证明的央产房，因为这样的房产不能够上市进行交易，银行无法取得他项权利，即银行没有了抵押权，所以无法操作这项业务。

3、未满5年的经济适用房

回迁房按经济适用房管理的，或者是纯经济适用房，根据目前国家的政策，未满5年的话是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利证，所以不能办理抵押消费。

4、未取得房产证的小产权房

对于小产权房产而言，如果居住人没有取得房产证的话，对房产只有使用权，而没有所有权，即不能对房产进行处置，所以这类房产就不能上市交易，无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。