| 词条 | 睡眠卡 |
| 释义 | 未激活的信用卡俗称睡眠卡，既然并未激活显然它还不具备使用的权力，然而却被赋予了缴费的义务。银监会正式下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡中千人所指的“潜规则”进行了整改———办理信用卡后持卡人未激活，银行业金融机构不得扣收任何费用。 一、业内定义在业内当中对所谓的睡眠卡的定义是，有一定的时间或者在一个时间段当中一点没有使用的，或者新申领的卡都没有做启用功能的，没有激活的卡，我们称之为睡眠卡。启用以后，一年以内都没有用一次的卡，我们作为准睡眠状态或者低使用状态或者很少使用的卡。 二、睡眠卡的现状国内信用卡发行量每年节节攀升，银行每年投入大量的人力物力在信用卡的发行上，但是发行的信用卡的激活率和使用率都比较低，导致银行浪费了大量的财力和物力。据悉，目前我国信用卡激活率低于40%，睡眠卡的概率非常高，每张信用卡的发行成本达100元，相当于银行每发行一张信用卡就浪费成本费60元以上。 “在中国市场中，信用卡的发卡数正不断增长，但银行的盈利性挑战随之加大。人们拿了信用卡后却不去使用，更不循环授信，有的人只是用来取现，信用卡的活用率太低。”国际研究机构Gartner银行与投资服务部研究总监ChristopheUzureau评价说。 三、睡眠卡的成因第一，大量睡眠卡的产生与银行在发展信用卡客户过程中的急功近利有直接关系。目前国内各家银行都在拼命发行信用卡，大量的业务人员游走于各居民区、写字楼、甚至高校校园。为了瓜分潜在市场的利润蛋糕，各银行用尽办法，营销方式也层出不穷，礼物及赠品必不可少，他们不仅到处网络办卡人，并且鼓励一人办多卡，甚至降低办卡门槛，在信用卡营销人员的嘴里，卡多好处多，至于费用，却往往无人提及。 在这样的发卡热潮中，银行信用卡发行的数字直线上升，信用卡营销员业绩也直线上升，而这又直接与营销人员的奖金效益挂钩。这会激励他们更加努力地追求信用卡的数量。循环的结果是，信用卡越办越多，而信用卡客户的信用等级越来越低,一人多卡多头授信越来越多，睡眠卡越来越多，一些银行的比例甚至超过了发卡总数的30%。很多银行不得不为激活这些睡眠卡而再次推出各种促销活动。睡眠卡收年费，无非是银行将后台运作的成本转嫁到客户身上，而不追究成本增大的根本原因；这只能是一个借口，但绝非银行的长久治理之道。 第二，消费者的心理问题。很多消费者办卡看重的是办卡的礼品，有的消费者办了很多“人情卡”。其次持卡人的用卡意识比较差，许多消费者尚没有用卡习惯。 第三，银行信用卡的产品定位原因，提供的附加功能等也有很大因素，如果信用卡确实能够确实给持卡人带来便捷和真正的利益，那么持卡人的忠诚度也就会提高，会有效的解决目前睡眠卡过多的原因。 忠诚度没有信用卡具垄断地位商务卡、旅游卡、母婴卡、装修住房卡、电影卡……放眼当前国内信用卡市场，几百张卡片确实出现了一定的市场细分，但绝大多数信用卡都未能抓住人们的消费心理，让客户“死心塌地”地长久使用。 在目前国内信用卡市场中，活用率较高的当属平安银行的10元可看电影的信用卡，许多客户申办这张卡，也是冲着这一附加功能而多次刷卡享受该优惠。究其原因，除了相比其他信用卡该卡让利幅度巨大之外，还款方便也是其吸引客户的一大原因。 盈利性发卡欠缺利润率考虑。相比香港，内地信用卡的让利幅度一直为众多持卡人所诟病。在香港，汇丰银行某一款信用卡享有“吃遍铜锣湾”的美誉，即持卡人在铜锣湾地区几乎每一家饮食店内都享有长期折扣；星展银行则与某一寿司店达成协议，持卡人可享受8.5折的诱人优惠。此外，花旗、渣打等银行与当地百货商店共推的联名卡，也能让客户享受具有广泛实质性的让利，其中正价货品的折扣度也非常高。相比之下，内地银行发行的信用卡则逊色不少：有的信用卡只能在规定时间内参加指定店铺的让利活动，持续时间却大多只有半年甚至三个月左右；还有的联名信用卡的折扣则不适用于一些专柜和特殊产品，给持卡人的消费作出了诸多限制。 中国信用卡市场还处于跑马圈地的阶段，很多客户对差异化的了解也不深，而银行只是在很浅的层面上进行市场细分，有的信用卡设计还有所欠缺。不过，盈利性与客户忠诚度息息相关，而忠诚度不是永恒的，所以信用卡产品需要不断更新。 四、睡眠卡的新政策银监会正式下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡中千人所指的“潜规则”进行了整改———办理信用卡后持卡人未激活，银行业金融机构不得扣收任何费用。 银行怎么整改落实到位银监会要求各金融机构“于2009年8月31日前整改落实到位。” 银监会要求各银行进行整改，虽然没有明确说怎么改，改哪些方面。但从银行方面理解，这个整改主要就是改一个信用卡的计费系统。以前，如果说是激活信用卡和未激活信用卡的客户都在年费征缴系统内，那么现在最简单的做法就是将未激活的客户从这个系统内剔除，这样就能保证不产生年费了。但同时，由于信用卡客户数量庞大，因此清理客户名单看似简单，但工程量相当大，“所以银监会也适当给了一个半月的期限”。 同时，由于各家银行对于收缴年费的时间节点各不相同，就导致客户即使同时在去年9月1日向两家银行申请信用卡，一张可能在8月初就受到年费催缴单，但另一张可能会在进入9月份后才收到。对此，银行给出的说法大多是：《通知》要求各银行在8月31日前整改完成，在此之前满一年未激活信用卡的用户，如系统仍未更改过来仍可能要被收取年费。但在9月1日系统更改之后，银行将不收取未激活卡用户年费，这要看银行系统整改时间。 已收年费是否予以退还至于“已收的未激活信用卡年费是否能撤销”这一持卡人关心的问题，交行和光大银行的客服明确表示收了不会退还，而建行则给了“会根据情况调整的”模糊答案。 信用污点可不可以抹去在银监会下发《通知》前，根据银行规定应该缴纳年费，并且当初客户也在申领协议上签字的。因此，如果客户不按期缴纳就如同是‘知法犯法’，这种不诚信行为就会被记录在案。如今，虽然规定修改了，但并不表示之前客户的做法就是正确的，因此不能用新规来适用之前的行为。同样，撤销已收年费也是同样的问题，何况这个撤销涉及面太广，如果真的要追溯可能要从十几年前说起，因此在操作上不现实。” |
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